Espero que isso nunca aconteça com você no seu banco...

Lips, minha mãe trabalhou para uma empresa de hipotecas há 25 anos. Ela era responsável por cobrar pessoas que estavam atrasadas com seus pagamentos. Nos últimos 5 anos, o enorme grupo de hipotecas pelo qual ela era responsável foi vendido para outras empresas de hipotecas 4 vezes. Quando a última empresa comprou essas hipotecas, o escritório dela estava fechado. O governo não tem nada a ver com isso. É a América corporativa. Isso acontecendo com você é mais comum do que você pensa. A única maneira de ter uma chance de sua hipoteca permanecer no mesmo lugar é deixá-la em um banco nacional e rezar para que eles não sejam comprados por outro banco. Agora que isso aconteceu com você uma vez, não se surpreenda que aconteça novamente no futuro.

Lábios,

Esta é uma prática padrão. Hoje em dia, raramente um banco ou empresa de hipotecas mantém um empréstimo por mais de 120 dias. Essa venda de empréstimos é chamada de "pacote" e é uma das causas da crise nos EUA. Quando boas pontuações de crédito eram exigidas, os empréstimos permaneciam "internos", mas quando a Receita Federal os obrigou a aceitar pontuações de crédito mais baixas, os bancos começaram a agrupá-los com crédito bom e ruim, vendendo um grupo de empréstimos aos investidores.

Este é o breve resumo... embora você devesse ter sido notificado da venda. Minha hipoteca mudou três vezes em um ano, mas isso foi naquela época.

Minha empresa de hipoteca mudou de banco muitas vezes.

Eles deveriam ter notificado você em vez de deixá-lo em pânico.

Que momento assustador deve ter sido para você, Lips. Eu teria entrado em pânico como você.

Nunca ouvi falar de hipotecas sendo vendidas (a menos que um banco esteja falindo). Já ouvi falar de dívidas (mas não hipotecas) sendo vendidas. Acho muito errado que eles não tenham pelo menos enviado uma carta confirmando a situação.

Que bom que está tudo resolvido agora.

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Você provavelmente tem alguma correspondência para responder. Hipoteca não é minha área, mas seu banco teria divulgado a possibilidade de vender seu empréstimo quando você fechou o contrato. Isso é obrigatório e é por isso que você não tem escolha agora. Eles também devem enviar uma carta com "X" dias de antecedência antes da venda do seu empréstimo, e o novo banco deve enviar uma carta com "X" dias de antecedência após a aquisição. Se você estiver realmente irritado, pode denunciá-los caso não tenha recebido essas notificações.

É comum e pode não ser a última vez que acontece. Acho que o banco se beneficia ao ficar com a parte da taxa de processamento do empréstimo que eles adicionam à sua taxa anual de juros (APR). É um saco, eu sei. Fico tão irritado com letras miúdas. Alguém lê todos os detalhes de um contrato?

Não acho que esse tipo de prática deva ser permitida, ou se for, eles deveriam pelo menos avisar o cliente com um mês de antecedência ou algo assim.
Seria bom se os clientes pudessem fazer isso também: tipo, eu iria ao banco e diria algo como "Desculpe, rapazes, não vou mais pagar vocês porque dei meu contrato para aquele vagabundo que vocês veem do outro lado da rua. Boa sorte para conseguir o dinheiro dele." ".

Há uma declaração de serviço fornecida quando você solicita um empréstimo. Ela informa sobre o direito da instituição de transferir o serviço do seu empréstimo e também que você será notificado com antecedência quando isso acontecer. 76% a 100% de todos os empréstimos hipotecários são transferidos durante o prazo do empréstimo.

O governo é tão protetor com os compradores que temos que entregar essa declaração, juntamente com cerca de *30* outros documentos, para o comprador assinar no momento da solicitação. Menos de 1% se lembrará do que assinou. É o governo que faz isso, tentando tornar as coisas mais claras e, em vez disso, tornando-as mais confusas.

Quanto maior o banco, mais frequentemente isso acontece, e às vezes eles não seguem as regras. É isso que está errado com o sistema hoje. Ninguém os combate, então eles se safam de tudo.

Lips, vou tentar responder a duas das suas perguntas acima sobre como você não sabe como eles lucram vendendo seu empréstimo e não recebendo os juros nos próximos 20 anos. Desculpe, não sei como usar a guia de cotação. Antes de sua hipoteca ser vendida, o banco ou empresa fez uma fortuna com você. Uma maneira simples de ver isso é voltar no tempo e descobrir quanto era seu empréstimo, a taxa de juros e a duração do empréstimo. Pesquise online por um site onde você possa imprimir um cronograma de amortização. Vou usar um pagamento de hipoteca de $ 500 apenas para principal e juros. O pagamento real pode ser maior do que o seguro e os impostos imobiliários. O primeiro pagamento da hipoteca foi de aproximadamente $ 500 e é dividido em $ 497 para juros e $ 3 para principal. O próximo pagamento pode ser de $ 496,80 de juros e $ 3,20 para principal e assim por diante. No primeiro ano dessa hipoteca, você provavelmente pagou 98% de juros e 2% de principal. Não tenho os números exatos, mas depois de 10 anos, você pode ter pago, tirando um número do meu bolso, 50% dos seus juros totais. Nos próximos 20 anos, em um empréstimo de 30 anos, você pode pagar os outros 50% de juros. Se os juros totais por 30 anos forem de US$ 200.000, sua empresa de hipoteca original ganhou US$ 100.000 com você e sua nova empresa de hipoteca ganhará US$ 100.000 com você. Uma em 10 anos, a outra em 20. O novo comprador da sua hipoteca pode pagar um prêmio de US$ 20.000 para o antigo, ou pode ser o contrário. Tudo o que as duas empresas estão fazendo é dividir o lucro de US$ 200.000 sobre os seus juros. Espero que isso tenha feito algum sentido para você.

Uma coisa engraçada é que isso nunca aconteceu comigo com uma casa (nunca comprei uma), mas meu contrato de carro foi vendido (não me lembro do primeiro), mas foi vendido para o BofA e eu enviei um cheque, eles me enviaram o título e (risos) o cheque foi devolvido e então o BofA nunca recebeu seus US$ 275,35 do negócio!